債務整理・任意整理・過払い金の相談は大阪・いえふじ司法書士事務所

任意整理とは、あなたが借り入れしている金融業者に対して借金の減額や利息の免除等の交渉を、司法書士や弁護士があなたに代わって行うという債務整理の手続の一つです。

消費者金融やクレジット会社の多くは、「利息制限法」で定められた利率（15〜20％）を超えた利率（グレーゾーン金利）で貸付を行ってきました。

しかしながら債務整理（任意整理）の手続きにおいては、「上記利率を超えて支払った部分の利息は元金に充当して計算すべき」という判例に基づき、契約当初から全ての取引について充当計算（引き直し計算）することになります。

では実際に利息制限法の利率に引き直し計算した場合、どれ位の払い過ぎが生じているのでしょうか？
50万円を年率29.2％で借り入れし、金利分（12,000円）を支払い続けてきた場合を例に計算してみました。左が金融会社との契約通りに支払った場合の金額で、右が利息制限法の利率に引き直した場合の金額です。

左側（29.2％）では金利は12,000円、右側（18％）は7,400円となっています。
たった１ヵ月だけで4,600円の払い過ぎが生じていることになります。
この払い過ぎの金利を元金に充当して計算していくと．．．

6ヶ月目の残元金を見てみると、３万円近く差が出ていることがわかります。
この様に、毎回の支払い時に発生した払い過ぎの金額を残元金に充当して計算していくことを「引き直し計算」といいます。
そして更に計算を続けていくと．．．

上記の通り、66ヶ月目には50万円の元金が無くなり、マイナスになりました。これがいわゆる「過払い状態」であり、このマイナス分が「過払い金」となります。残元金が無くなった訳ですから、当然業者へ弁済する必要は無くなり、逆にマイナス分である「過払い金」を取り返すことができます。これを「過払い請求」「過払い金返還請求」といいます。 　

任意整理（債務整理）の手続きでは、金融業者から過去の取引履歴を全て開示してもらい、上記のように引き直し計算をします。

その結果、元金が残った場合は分割弁済の和解交渉を行い、過払い金が発生していた場合は返還請求を行います。

・弁護士・司法書士への依頼後は、手続き終了まで業者からの請求が止まる。
・利息制限法で定められた利率で、取引当初から計算し直すため、取引が長い場合は債務額が大幅に減額される可能性がある。
・将来利息は免除される。
・住宅ローン、自動車ローンなどを除いて整理することができるので、自宅や車を売却しなくて済む。

・自己破産や個人再生のように裁判所へ提出する書類を集めたり、裁判所へ出向いたりする必要もない。

（依頼者の負担が少ない）
・家族に内緒で行うことができる。

・信用情報機関に事故情報が登録され、一定期間金融会社からの借入れが出来なくなる可能性がある。
・個人再生に比べ、返済金額が多くなることが多い。
・相手方業者が和解案に応じない場合、長期間の分割ができない可能性がある。